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個人養老金制度出爐, 每人每年繳納上限1.2萬!養老金融迎來千億增長空間
來源:大眾報業·經濟導報   加入時間:2022-4-22 17:02:05  
 

  經濟導報記者 王偉
  4月21日,國務院辦公廳正式下發《關于推動個人養老金發展的意見》(下稱“《意見》”)!兑庖姟分赋,個人養老金實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。此外,會選擇部分城市先行試行一年,再逐步推開。這意味著,各方關注已久的個人養老金制度正式“出爐”。
  “養老金融領域是金融行業把握二次增長曲線的重要機遇!睎|吳證券非銀行金融首席分析師胡翔等人在22日發布的分析文章中表示,下一步政策試點將從建立唯一、專用、終身的個人養老金賬戶出發,同時打通第二、第三支柱養老保險之間的資產轉移通道,進一步提升個人養老金賬戶制規模增長的空間。
  受該消息影響,22日A股市場表現明顯回暖,保險、證券板塊紛紛上揚,凸顯個人養老金賬戶制探索對相關領域帶來的機遇。
  采取個人賬戶制,有稅收優惠
  《意見》指出,個人養老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺,建立個人養老金賬戶。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。
  “根據《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》(財稅〔2018〕22號)文件,自2018年5月1日起,在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區開展個人稅收遞延型商業養老保險的試點工作,并給予了稅收優惠。這次個人養老金意見的出臺,預計將會在原試點政策的基礎上,擴大稅收優惠的覆蓋范圍,通過給予一定的稅收優惠政策,鼓勵大家積極投保!鄙綎|百丞稅務服務股份有限公司總經理董華對經濟導報記者分析說。
  專家認為,國家通過稅收優惠政策激勵,既可以提高居民退休之后的養老水平,也可以化解我國老齡化壓力加大背景下的系統性風險。
  中央財經大學財政稅務學院院長白彥鋒對媒體表示,對于養老保險,稅收優惠政策通常采取的是EET模式(E代表免稅,T代表征稅),即在居民即期繳存階段給予免稅優惠,對投資收益同樣給予免稅優惠,而在領取養老金環節再課稅。這將使得納稅人可以獲得長繳多得的時間價值。此外,居民退休后總收入水平相對降低,即使課稅稅負水平也較低,可以使居民從全生命周期獲得稅收實惠。
  根據《意見》,個人養老金制度范圍覆蓋全體勞動者。山東財經大學金融工程研究所所長李德荃接受經濟導報記者采訪時表示,隨著人口老化,養老問題正成為越來越重大的現實社會問題。目前我國具有養老保障性質的保險制度主要有(城鎮職工和城鄉居民)基本養老保險和企業(職業)年金兩大制度。其中,第一大支柱基本養老保險制度盡管已基本實現社會全覆蓋,但總體保障水平有限;第二大支柱企(職)業年金制度盡管保障水平較高,但社會覆蓋面不夠寬廣。如何在不過分增加企事業單位財務負擔的前提下,盡可能提高養老保障水平,是完善我國養老保險制度的基本思路。個人養老金制度就是在這一背景下產生的,具有重要意義。
  年繳納上限12000,可按月、分次或一次性領取
  關于繳費水平,《意見》指出,參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。
  “保費支出由個人自愿且完全承擔,不會增加企事業單位的財務壓力!崩畹萝跽f。
  在領取方式上,《意見》指出,參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國 (境)定居,或者具有其他符合國家規定的情形,經信息平臺核驗領取條件后,可以按月、分次或者一次性領取個人養老金,領取方式一經確定不得更改。領取時,應將個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。此外,參加人死亡后,其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
  目前,我國60歲及以上人口已達2.64億人,居民存款超過90萬億元。養老保障面臨挑戰巨大,同時養老儲蓄轉換為養老投資的空間也巨大。
  根據《意見》,個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品,參加人可自主選擇。參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定,并通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。
  “保費支出將享受減免個人所得稅等優惠,因此加入個人養老金制度有可能成為優化個人資產跨時期配置的有效選擇!崩畹萝醴治稣f。
  在業內人士看來,個人養老金的投資標的涵蓋所有金融機構研發的養老目標金融產品,這是一個非常重要的提法,意味著未來個人養老金資產配置和投資標的會更豐富,也有利于提升個人養老金的投資績效。
  胡翔表示,其團隊預測了未來個人所得稅納稅人數、試點地區放開節奏、個人參與度、繳費抵扣上限后,經測算2022年預計新增個人養老金繳費525億元,2025年為2439億元,2030年為4828億元;對應至2025年年度累計個人養老金繳費規模為5642億元,至2030年為21512億元,具有較大的增長空間和潛力!皞人養老金賬戶制探索打開增量空間,商業銀行、公募基金、保險公司迎來發展機遇!
  對此,李德荃表示,個人養老金賬戶余額不能隨意提前提取,有助于相關基金長線穩健布局資產。不過,居民收入水平、保險意識以及相關基金的投資績效將是影響個人養老金制度發展的三個關鍵因素。因此在可預見的未來,該制度只能作為養老保險制度體系的補充,并且只能作為第三支柱。個人養老金制度的發展既有賴于居民收入水平和保險意識的提高,還有賴于金融市場的完善和發展以及相關基金的穩健經營。



編輯:luyi

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